上月初，在大通银行（Chase）工作的朋友说，她离开了那里的信用卡部门。离开的原因，是她不喜欢公司挖空了心思的想着赚信用卡持有者的钱，在那里工作心里不舒服。朋友北大毕业，在美国受的管理学教育，是个道德高尚的正法修炼者。因为理念上的不合，她不愿委曲求全，就另找了一家公司，虽然钱少了点，但工作时心情舒畅。这种心态，这样的人，在当今世界的确难能可贵。

金融危机的下一波，经济学家认为，可能是信用卡债务危机。这是有根据的。目前，美国有近一亿八千万持卡人，卡债余额达九千五百亿美元。根据前年的数据，信用卡公司单单从迟付罚款、卡费上，就赚了一百八十亿美元。但如果持卡人破产、倒闭、拒付的案例增多，问题就会很大。

星巴克的最新花样

上学期的一天，在办公室楼下看到一个星巴克的摊子。商学院的新楼里，有个角落租给了星巴克，看来他们要扩大生意。走到摊子前，一个员工问，“你是学生还是老师？”我说是老师，他就递过一张五块钱的咖啡卡，说是“给你的，不用填表。”虽然得到了“特权”，我还是想看看学生的待遇是什么样的，他们为什么要给每个填表的学生一个五美元的咖啡储值卡，而不直接送一杯“Frappuccino”（法布奇诺，星冰乐）。

原来，这个推广方法是这样的：五美元的卡附有一个明信片，学生只要填好明信片，咖啡店会直接把它寄给学生的父母。明信片上很幽默的写到，“您的儿女在刻苦学习时，一杯咖啡是会很提神的。如果二老能在这个储值卡上充值，儿女在繁忙的学习中会非常感念双亲的关爱。以下是充值的网站和我的帐号……”

这是个蛮聪明的推销方法，学生趋之若鹜，怪不得美国大学生中，一半以上至少有四张信用卡。对学生来说，反正是要老爸老妈掏钱，不管他们掏还是不掏，先拿五美元再说。相对于三、四万美元一年的学杂费来说，花个零头给孩子喝咖啡，许多父母还是会做的。

记帐卡和信用卡的滥觞

在美国，记帐卡（Charge Cards）早在一九二零年代就有了。记帐卡先开始在加油站、百货店、旅馆等处使用，非常方便，人们不必带很多现金。但记帐卡虽然不预设信用额上限，但每月必须付清帐单。信用卡（Credit Cards）一般预设信用额，每月可付清全部，也可付基本额、或者全额的一部份。

一九五零年，“老餮俱乐部”（Dinners Club）推出了真正意义上的信用卡，金融业从此进入一场革命，信用卡被广泛使用，也为今天的危机埋下了种子。一九六六年，芝加哥一家公司胡乱发出五百万封推广信，许多幼儿、罪犯、甚至家里的狗，都收到“你的信用卡被批准了”的邀请信。

信用卡行业有个名词，叫“循环借债者”（Revolvers）。这些人一般借很多钱，信用卡帐单余额很高，每个月都不能全部还清，但又不会赖帐不付钱。这些人呢，据大通的朋友说，是最能让信用卡公司赚钱的。“Revolver”这个词，还有“左轮手枪”的意思，就是西部牛仔喜欢用的那种，子弹匣是旋转循环的。这左轮枪的子弹打出去，看来还是打了滥用信用卡的人自己。

在美国的华人，大多数信用良好，也大量使用信用卡。但华人一般都不欠帐，使用信用卡只是图方便，或者赚个回扣，一般每个月都是全额付清的。

国际社会一个消费、理财的方便产品－信用卡，在中国有着不同的命运。图为四川成都一公车上中国工商银行的信用卡广告。（AFP）

淮南之橘和淮北之枳

信用卡的益处，是它方便购买和消费，是理财的工具，所以被广为接受。信用卡的普及有些基本条件，就是这个社会的大部份人是诚实的，信用良好；社会资源开放，没有垄断和独占；另外，社会的法制健全，对金融犯罪有制裁的方法。但这样一个有助于消费、扩大内需的产品，在中国却引发许多争议，让银行界人士老大的不高兴。这个“橘生淮南则为橘，生于淮北则为枳”的现象，吸引着人们去探索一下“淮北”的土壤是否有什么问题。

大陆近年出现的信用卡套现现象值得关注，一种新职业号称“信用卡中介”的，都“很忙”，也“很疯狂”。这些打着“理财公司”、“商贸公司”等招牌的公司，实际上是在做信用卡套现的业务。搜索“信用卡提现”，会发现八十万相关网页。

信用卡套现的利润非常丰厚，手续费去年是2％，翻倍套现更高达13％。从事套现业务的人说，最高时每天套现一百万，按1％的手续费算，每月利润几十万。今年，手续费下降到了1％，翻倍套现降到9％。

办理“套现业务”时，操作者采用虚假交易和真实交易两种方式，两种交易都在欺骗银行。采用虚假交易时，套现人去合谋的公司，在信用卡接收机（POS）刷一下卡，好像是买东西一样，公司就把现金支付给套现人，收取1％的手续费。采用“真实交易”时，套现的人也去合谋的公司刷一下卡，买点什么东西，然后立即把购买的商品退回。在银行看来，完全就是买东西，查也查不到。

地上的“地下钱庄”？

在西方，信用卡可以帮学生买咖啡，在中国，信用卡成了变相借贷的利器。这个妙用的背后，除却中介人与商家合作、欺骗银行的因素，它其实也是对银行垄断地位的一种挑战，是一般市民、私人企业主、中小业主解决贷款难问题的一个出路，是一种在地上的“地下钱庄”。

中国银行业人士承认对套现没有解决的办法，希望能尽快完善相关的法规。中国银监会的人士称，套现的本质是持卡者以消费的名义从银行套取一定额度的贷款，是“涉嫌虚构事实的贷款诈骗”。但人们大可反问一句，是谁阻挡了人们直接去银行取得贷款的呢？

顺便说一句，当局对这些欺骗行为也许感到不很惬意，但也不会太反感；因为中国的GDP里，应该也有这些虚假购买所贡献的一部份。◇