信用卡在中國和美國的妙用

文 ◎謝田

上月初，在大通銀行（Chase）工作的朋友說，她離開了那裏的信用卡部門。離開的原因，是她不喜歡公司挖空了心思的想著賺信用卡持有者的錢，在那裏工作心裏不舒服。朋友北大畢業，在美國受的管理學教育，是個道德高尚的正法修煉者。因為理念上的不合，她不願委曲求全，就另找了一家公司，雖然錢少了點，但工作時心情舒暢。這種心態，這樣的人，在當今世界的確難能可貴。

金融危機的下一波，經濟學家認為，可能是信用卡債務危機。這是有根據的。目前，美國有近一億八千萬持卡人，卡債餘額達九千五百億美元。根據前年的數據，信用卡公司單單從遲付罰款、卡費上，就賺了一百八十億美元。但如果持卡人破產、倒閉、拒付的案例增多，問題就會很大。

星巴克的最新花樣

上學期的一天，在辦公室樓下看到一個星巴克的攤子。商學院的新樓裏，有個角落租給了星巴克，看來他們要擴大生意。走到攤子前，一個員工問，「你是學生還是老師？」我說是老師，他就遞過一張五塊錢的咖啡卡，說是「給你的，不用填表。」雖然得到了「特權」，我還是想看看學生的待遇是什麼樣的，他們為什麼要給每個填表的學生一個五美元的咖啡儲值卡，而不直接送一杯「Frappuccino」（法布奇諾，星冰樂）。

原來，這個推廣方法是這樣的：五美元的卡附有一個明信片，學生只要填好明信片，咖啡店會直接把它寄給學生的父母。明信片上很幽默的寫到，「您的兒女在刻苦學習時，一杯咖啡是會很提神的。如果二老能在這個儲值卡上充值，兒女在繁忙的學習中會非常感念雙親的關愛。以下是充值的網站和我的帳號……」

這是個蠻聰明的推銷方法，學生趨之若鶩，怪不得美國大學生中，一半以上至少有四張信用卡。對學生來說，反正是要老爸老媽掏錢，不管他們掏還是不掏，先拿五美元再說。相對於三、四萬美元一年的學雜費來說，花個零頭給孩子喝咖啡，許多父母還是會做的。

記帳卡和信用卡的濫觴

在美國，記帳卡（Charge Cards）早在一九二零年代就有了。記帳卡先開始在加油站、百貨店、旅館等處使用，非常方便，人們不必帶很多現金。但記帳卡雖然不預設信用額上限，但每月必須付清帳單。信用卡（Credit Cards）一般預設信用額，每月可付清全部，也可付基本額、或者全額的一部份。

一九五零年，「老餮俱樂部」（Dinners Club）推出了真正意義上的信用卡，金融業從此進入一場革命，信用卡被廣泛使用，也為今天的危機埋下了種子。一九六六年，芝加哥一家公司胡亂發出五百萬封推廣信，許多幼兒、罪犯、甚至家裏的狗，都收到「你的信用卡被批准了」的邀請信。

信用卡行業有個名詞，叫「循環借債者」（Revolvers）。這些人一般借很多錢，信用卡帳單餘額很高，每個月都不能全部還清，但又不會賴帳不付錢。這些人呢，據大通的朋友說，是最能讓信用卡公司賺錢的。「Revolver」這個詞，還有「左輪手槍」的意思，就是西部牛仔喜歡用的那種，子彈匣是旋轉循環的。這左輪槍的子彈打出去，看來還是打了濫用信用卡的人自己。

在美國的華人，大多數信用良好，也大量使用信用卡。但華人一般都不欠帳，使用信用卡只是圖方便，或者賺個回扣，一般每個月都是全額付清的。

國際社會一個消費、理財的方便產品—信用卡，在中國有著不同的命運。圖為四川成都一公車上中國工商銀行的信用卡廣告。（AFP）

淮南之橘和淮北之枳

信用卡的益處，是它方便購買和消費，是理財的工具，所以被廣為接受。信用卡的普及有些基本條件，就是這個社會的大部份人是誠實的，信用良好；社會資源開放，沒有壟斷和獨占；另外，社會的法制健全，對金融犯罪有制裁的方法。但這樣一個有助於消費、擴大內需的產品，在中國卻引發許多爭議，讓銀行界人士老大的不高興。這個「橘生淮南則為橘，生於淮北則為枳」的現象，吸引著人們去探索一下「淮北」的土壤是否有什麼問題。

大陸近年出現的信用卡套現現象值得關注，一種新職業號稱「信用卡中介」的，都「很忙」，也「很瘋狂」。這些打著「理財公司」、「商貿公司」等招牌的公司，實際上是在做信用卡套現的業務。搜索「信用卡提現」，會發現八十萬相關網頁。

信用卡套現的利潤非常豐厚，手續費去年是2％，翻倍套現更高達13％。從事套現業務的人說，最高時每天套現一百萬，按1％的手續費算，每月利潤幾十萬。今年，手續費下降到了1％，翻倍套現降到9％。

辦理「套現業務」時，操作者採用虛假交易和真實交易兩種方式，兩種交易都在欺騙銀行。採用虛假交易時，套現人去合謀的公司，在信用卡接收機（POS）刷一下卡，好像是買東西一樣，公司就把現金支付給套現人，收取1％的手續費。採用「真實交易」時，套現的人也去合謀的公司刷一下卡，買點什麼東西，然後立即把購買的商品退回。在銀行看來，完全就是買東西，查也查不到。

地上的「地下錢莊」？

在西方，信用卡可以幫學生買咖啡，在中國，信用卡成了變相借貸的利器。這個妙用的背後，除卻中介人與商家合作、欺騙銀行的因素，它其實也是對銀行壟斷地位的一種挑戰，是一般市民、私人企業主、中小業主解決貸款難問題的一個出路，是一種在地上的「地下錢莊」。

中國銀行業人士承認對套現沒有解決的辦法，希望能盡快完善相關的法規。中國銀監會的人士稱，套現的本質是持卡者以消費的名義從銀行套取一定額度的貸款，是「涉嫌虛構事實的貸款詐騙」。但人們大可反問一句，是誰阻擋了人們直接去銀行取得貸款的呢？

順便說一句，當局對這些欺騙行為也許感到不很愜意，但也不會太反感；因為中國的GDP裏，應該也有這些虛假購買所貢獻的一部份。◇